Кредитомания. Как подсаживают красноярцев на финансовый крючок

«Деньги быстро», «возьмите сейчас, а вернёте в следующем году», «займ без справок и поручителей», «отказали в кредите - идите к нам», «кредиты всем», «не хватает до зарплаты - звоните»… Объявлениями с подобными призывами оклеены чуть ли не все остановки города, ими пестрит Интернет, смс с предложениями оформить займ приходят всем без разбору: и первоклашке, и 80-летней пенсионерке.

По оценкам специалистов, кредитный бум в Красноярске только набирает обороты. Тогда как процент невозвратов кредитов растёт не по дням, а по часам. И виноваты в этом сами банки.

Финансовая яма

Мы попробовали позвонить по номеру, который был указан в смс с заманчивым предложением: «кредит под выгодный процент только у нас». Оказалось, это региональное представительство одного из крупных федеральных банков. Откуда у них мой личный номер и кто именно прислал смс, обращаясь ко мне по имени и отчеству, специалисты банка ответить затруднились.

За последние пять лет в Красноярском крае практичес­ки вдвое увеличилось количество людей, у которых пять и более кредитов.

В 2011 году платежи по пяти займам вносили только 2 208 жителей края, в прошлом году - 8 670. На сегодняшний день эта цифра выросла до 13 940. Только вдумайтесь, столько человек ежемесячно отдаёт долг и платит проценты по пяти кредитам! Даже если представить, что сумма платежей - до 5 000 рублей, получается средняя зарплата обычного красноярца. По информации одного из банков, только половина заёмщиков с тремя и более кредитами успевает гасить их вовремя. Всего на сегодняшний день жители края должны банкам около 260 млрд руб.

- Кредитомания - штука страшная. Особенно когда речь идёт не о серьёзных покупках, накопить на которые довольно сложно, а о мелочах - бытовых удобствах и предметах сомнительной роскоши, - говорит Анастасия ПОТЕКИНА, финансовый аналитик. - Мы живём в мире потребительских соблазнов. Помимо доступных без­залоговых и довольно недешёвых банковских потребительских кредитов есть ещё очень дорогие предложения большого количества недобросовестных контор, готовых открыть очередной тридесятый займ граж­данину. Но в вашей высокой долговой нагрузке не виноват банк, ломбард или правительство. Каждый из нас должен сам трезво оценивать свои возможности и потребности. В идеале долговая нагрузка не должна превышать 40% от дохода семьи - и это, если речь идёт о покупке автомобиля, квартиры. Купить жене шубу и отдавать за неё более половины зарплаты - очевидная глупость. Практически незаметным будет для вас потребительский кредит, платёж по которому составляет 15% от личного дохода.

Лицо в кредит

Подруга, школьная учительница, недавно позвонила и радостно рассказала, что компания, чью продукцию рекламирует известная актриса, предложила ей оформить в кредит годовую процедуру «уход за лицом». И всего-то 45 000 рублей под 19% годовых. «Я давно мечтала заняться собой, так что решилась», - как бы оправдываясь, тараторила она в трубку. Что именно будет входить в «уход», точно назвать не смогла. Похвасталась только, что после оформления кредита её бесплатно довезли до дома на машине (ещё бы, за такие деньги можно и на самолёте прокатить!). О том, что подруга попала в долговую яму, она даже не подозревает. Не дай бог, конечно, но вдруг в какой-то момент она не сможет продолжать работать и получать зарплату? И ей придётся думать не об уходе за лицом в кредит, а о том, чем накормить ребёнка?

Ирина - мать-одиночка, воспитывает двоих детей. Доход вместе с пенсией - 20 тысяч рублей, поэтому больших покупок семья позволить себе не может. А так хочется! Однажды Ира решила купить мебель в комнату ребятишкам. Оформила кредит, в банке пообещали, что переплата будет небольшой - 23% в год. Но уже первая «платёжка» вызвала недоумение: оказалось, что женщина не прочитала то, что было написано мелким шрифтом: «если брать кредит на год, то процент будет доходить до 55»! Попыталась было возмутиться, но в банке ткнули в договор: «Подпись стоит ваша, извините». Пришлось выплачивать! Женщина влезла в долги, устроилась на вторую работу, благо помогли родственники, расплатилась, но с тех пор с банкирами связываться не хочет.

Как показывает практика, перед быстрыми деньгами не могут устоять и мужчины. Пишет интернет-пользователь Олег: «Мне три года назад один из банков прислал по почте кредитку. Вроде и живём мы небедно, но дёрнул же чёрт активировать. Купили огромный телевизор, с женой по магазинам прокатились... Запарился потом рассчитываться. И дело даже не в высоких процентах. Досрочно погасил, через пять месяцев приходит бумага: «Должен». Опять дал денег - опять бумага: «Должен». В итоге оказалось, что брал 50 000 руб. на год, а за 3 года отдал 240 000! С тех пор слово «кредит» отсутствует в моём лексиконе».

СЛУЖБА ВЫБИВАНИЯ ДОЛГОВ

На фоне поголовного кредитования появились так называемые службы по взысканию долгов, или коллекторские агентства. Многие красноярцы уже имели неприятный опыт общения с их специалистами. Фишка в том, что эти конторы всеми правдами и неправдами стремятся выглядеть государственной структурой, для ещё большего запугивания должников. Название «Национальная служба взыскания» говорит само за себя. Правда, что в ней «национального», понять трудно.

Клиент по несчастью

Получается, банкам выгодно всё туже затягивать кредитный узел на шее красноярцев. По информации одной из сотрудниц банка, у них есть так называемый план на кредитных клиентов. Те, кто его выполняет, получают премию к зарплате, и немаленькую, иногда она перекрывает саму зарплату. Более того, ответственность за то, что ваш клиент допускает просрочку, кредитные менеджеры не несут, после оформления кредита с должниками работает отдел кредиторской задолженности.

От себя добавлю: если не справляется он, информация о должнике передаётся в так называемую НСВ (национальную службу взыскания). Клиентом этой службы имела несчастье оказаться я сама. Несколько лет назад у меня был оформлен овердрафт (разновидность кредита) в одном из банков Красноярска. Его смысл в том, что не нужно отдельно ходить и платить проценты, они автоматически снимаются с карты, на которую приходит зарплата. Поэтому его оформляют, только если вы являетесь участником зарплатного проекта. Работу я сменила, овердрафт давно выплатила, но не закрыла, и 50 000 рублей тихо лежали на карте и никого не трогали. Вот с них и начали высчитывать 43 рубля ежемесячно - за услугу смс-банкинга. За три года накопилось прилично.

В начале 2013 года мне начали поступать звонки с неизвестных номеров. Мужчины с восточным акцентом вежливо представлялись специалистами национальной службы взыскания и задавали вопросы: как меня зовут, сколько мне лет, где я работаю, брала ли я когда-нибудь кредиты. От неожиданности я было начала отвечать, потом, сообразив, что что-то здесь не так, пыталась задать встречные вопросы: откуда они узнали мой номер и что, собственно, происходит. Ответы были уже в грубой форме. Во время нашего третьего разговора, когда я, осмелев, решила записывать наш диалог на диктофон, мне велели прийти в себя и ждать следующего звонка. Но звонков больше не последовало, зато посыпались смс - по пять-шесть в день: «просим срочно оплатить долг», «ваш долг будет передан в суд», и кульминация спектак­ля: «к вам подготовлен выезд». Я ждала следующей: «откройте, иначе мы взломаем дверь». Но всё стихло. Поразмыслив, кому и когда я могла задолжать, вспомнила про овердрафтовскую карту и позвонила в банк. Всё оказалось очень просто: я внесла полторы тысячи за смс-банкинг и написала заявление о закрытии счёта. Кто передал мои данные в НСВ, в банке не ответили. Поделилась ситуацией на форумах в Интернете. Оказалось, я такая не одна. В Красноярске даже есть сообщество пострадавших от этой службы: люди пишут советы, как реагировать на их звонки. Кто-то предлагает сменить номер телефона - нервы дороже.

Коллектор вне закона

- Наложить арест на имущество, в том числе и прямо у вас дома, изъять его, применять меры административной и уголовной юрисдикции, ограничивать выезд за пределы РФ имеют право только судебные приставы,  - рассказывает Марина АЛЕКСЕЕВА, заместитель главного судебного пристава Красноярского края. - Мы отправляем запросы в ГИБДД, органы, осуществляющие госрегистрацию прав на недвижимость, налоговую инспекцию, Пенсионный фонд РФ, чтобы собрать полную и достоверную информацию о должнике. Но, к сожалению, не всегда взысканием долгов занимаются государственные структуры. Наряду с нами работают коллекторские агентства, которые в прямом смысле слова выбивают долги. Однако законодательством РФ полномочия коллекторских агентств не определены. Бывает, что к нам обращаются граждане, встревоженные назойливыми звонками и смс от имени якобы Федеральной службы. Но оказывается, что исполнительного производства в их отношении нет. Мы советуем требовать от представителей этих агентств исполнительный лист, выданный на основании решения суда. Знайте, что только представители ФССП в форменной одежде и при предъявлении служебного удостоверения, исполнительного листа и исполнительного производства могут применять действия по принудительному взысканию задолженности!

Проучил банкиров

Эта поучительная история произошла недавно в Воронеже. В непростой ситуации оказался… сам банк. Дело в том, что предприимчивый мужчина решил проучить банкиров, когда ему в очередной раз на почту пришло навязчивое предложение воспользоваться кредитной картой. Чтобы ее получить, нужно было заполнить анкету и отправить её по указанному адресу. Естественно, самое главное было написано мелким шрифтом. Воронежец же рассмотрел через лупу текст, перепечатал условия предоставления кредита, размеры неустойки… и отправил обратно. Сотрудники, не читая, подписали. Теперь банк должен 24 млн руб.! И скорее всего, по суду мужчина их получит.

КОММЕНТАРИИ

Евгения БУХАРОВА, директор института экономики, управления и природопользования СФУ:

- Обще­мировая практика приобретать дорогие товары в кредит вполне естественна. Особенно на фоне обширных рекламных кампаний. До прошлого года зарплата большинства красноярцев стабильно росла, и оформившие потребительские кредиты были вполне уверены, что смогут их оплатить. По инерции эта уверенность осталась и сейчас. Однако сегодня экономическая активность в стране сокращается: это не только зарплаты, но и доходы предприятий. И наличие большого количества непогашенных кредитов может быть угрозой как для банков, так и для самих заёмщиков. В группе риска - люди со стабильным, но небольшим доходом. Зарплаты могут сократиться, вырастет вероятность невозвратов. Это приведёт к тому, что банки прос­то перестанут давать потребительские кредиты на мелкие нужды.

Виктория КРЕПКИНА, директор управления внедрения проектов и продуктов Восточно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России»: 

- Как правило, банк принимает решение о выдаче кредита только после тщательной проверки и анализа заёмщика по данным как из внутренних, так и из внешних источников. Одним из таких ресурсов является Бюро кредитных историй, где аккумулируется вся информация о действующих и закрытых кредитах клиента, а также его поручительствах. Клиенту с «плохой» кредитной историей, не исполняющему на текущий момент или ранее обязательства по договору, автоматически придёт отказ. Так что в интересах клиента не допускать просрочек по кредитам и иметь чистую кредитную историю.

ИЩУТ ЛИ ВАС ПРИСТАВЫ?

На сайте Управления ФССП России по Красноярскому краю действует Банк данных исполнительных производств. Этот электронный сервис позволяет любому жителю региона узнать информацию о должниках - как физических, так и юридичес­ких лицах. Нужно выбрать в разделе «Поиск» подраздел «Поиск по физическим лицам» («Поиск по юридическим лицам»). В разделе «Территориальные органы» указывается регион официальной регистрации физлица, место регистрации в ИФНС юрлица. В случае совпадения данных для более точной идентификации нужно указать полную дату рождения.

Специалисты службы рекомендуют: если вы обнаружили себя в этой базе данных, обращайтесь в отдел судебных приставов по указанному там адресу либо по телефону для получения более полной информации о принятых и возможных мерах принудительного исполнения.

Материал подготовили: Анна Наумова, Полина Ильина