В Красноярском крае наблюдается рост ипотечного кредитования

Бесплатное распределение квартир ушло в советское прошлое. Для тех, кому квадратные метры не перепали в наследство, единственная возможность купить жильё - взять ипотеку. Проценты по жилищным кредитам в нашей стране по-прежнему высокие.  Но альтернативы пока нет, и в ипотеку с каждым годом вступают всё больше россиян. 

И дача в долг

«В этом году каждую вторую квартиру жители края купили в кредит, - рассказывает Дмитрий НЕЗВАНОВ, начальник отдела ЕГРП управления Росреестра по краю. - Резкий рост оформ­ления ипотек произошёл и в сфере долевого строительства. Квартиры в строящихся домах в кредит с начала этого года купили на 77% больше, чем за аналогичный период прошлого года».

Такой всплеск обусловлен изменениями на рынке ипотечного кредитования. Банки стали давать кредиты в залог недвижимости той категории населения, которая раньше на них рассчитывать не могла. Так, теперь ипотеку вполне реально получить людям, которые не имеют официально подтверждённого дохода. Их готовы кредитовать даже крупные банки. Рассчитывать на займ могут и те, кто «запятнал» свою кредитную историю. Оформить ипотеку вполне реально, даже если когда-то были просрочки по кредиту больше 90 дней. Правда, скорее всего условия для таких неблагонадёжных клиентов могут быть жёстче - ставка выше и страховка дороже. Но, как говорят представители банков, ипотечный рынок растёт очень быстро, конкуренция между банками сейчас слишком большая.  

Изменилось и отношение к объектам залога. Если ещё несколько лет назад купить хрущёвку в ипотеку было практически невозможно, то сегодня такой тип жилья пропускает большинство банков. «Был случай, когда клиенты покупали в ипотеку участок под дачное строительство», - отмечает Светлана РУСАНОВА, риелтор.

В аренду или в кредит?

На фоне лояльности банков к клиентам и объектам недвижимости ставка по-прежнему остаётся высокой. В прошлом году в правительстве России делали громкие заявления о снижении ставки до 5-6%. Но подвижки в сторону её уменьшения идут медленно. Сегодня средняя ставка - 12,5%. Это выше, чем и год, и два года назад. При этом цена на квартиры стабильно растёт. Сегодня за квадратный метр нужно в среднем выложить 60 тыс. рублей. А что касается «малогабаритки» - ещё больше. Так, гостинки площадью

14 кв. метров сегодня предлагают купить за 1 млн 200 тыс. руб­лей, то есть стоимость квадратного метра получается больше 80 тыс. рублей. Исходя из этого увеличивается и средний размер ипотечного займа. Но, как говорят риелторы, выплачивать жилищный кредит всё-таки выгоднее, чем снимать квартиру, ведь стоимость аренды тоже постоянно повышается. Простой пример. В 2006 году куп­лена квартира в ипотеку. Фиксированный платёж по кредиту составляет 14 158 рублей. Сейчас эту квартиру владелец сдаёт за 15 тыс. рублей. «Как бы ни шутили над ипотекой в анекдотах, если к ней продуманно подходить, то это реальный способ приобрести жильё, - считает Светлана Русанова. - Конечно, жизнь движется, и есть риски. Но самое страшное, что может случиться, - вы опять окажетесь на том месте, где и были. То есть банк продаст квартиру и вернёт себе деньги». Правда, в этом случае перед человеком вновь встанет жилищный вопрос и уплаченные проценты уйдут в никуда.

Добросовестные клиенты

Сергей БАБИН, директор управления по работе с партнёрами Восточно-Сибирского банка Сбербанка России.

Доля семейного бюджета

- Наш банк - ключевой ипотечный маркетмейкер (тот, кто заключает сделки - Прим. автора) с долей рынка порядка 50%. Если говорить про процентные ставки, в течение года все банки их снижали. У нас первое снижение произошло в марте по всей линейке жилищных кредитов. Кроме того появилось  акционное предложение «12-12-12»:  ипотека выдаётся на срок до 12 лет, под 12% и первоначальный взнос снижен с 15% до 12%.  Меньшую ставку мы предложили и для молодых семей - от 10,5%. Самое простое, что нужно посчитать человеку, который собирается оформлять  кредит, -  это какую долю составит ежемесячный платёж от семейного бюджета.

На ипотечном рынке сейчас много различных предложений. Если взять и посчитать одну и ту же сумму кредита на одинаковый срок, будут отличия. Поэтому советую выбирать исходя из суммы ежемесячного платежа. Также нужно учитывать дополнительные расходы по оформлению кредита. Например, у разных банков отличаются подходы к страхованию. В каких-то банках от страховки жизни клиента зависит сама процентная ставка. И ещё важный момент - нужно предусмотреть последующее обслуживание кредита: удобство оплаты, развитие филиальной сети, возможность погашать ипотеку досрочно в любое время без ограничения.

Оптимальный срок, на который стоит брать кредит, по большинству расчётов, - 15-20 лет. Разница в ежемесячных платежах до 15 лет существенно выше, чем при увеличении срока кредита. Так, от 20 до 30 лет при разных сроках кредита отличия минимальны.

Гасить кредит заранее или не гасить - это зависит от финансовых возможностей заёмщика и от его потребностей. Конечно, платить по кредиту вперёд, с одной стороны, выгодно - быстрее освободишься от кредитных обязательств. Но с другой стороны, если посмотреть на тех, кто брал кредиты в 2004-2006 годах, когда квартиры стоили миллион-полтора, и какая стоимость у них сейчас… То есть абсолютный ежемесячный размер платежа обесценивается.

Если платить вперёд

Требования и к заёмщикам, и к объектам недвижимости как к залогу становятся с каждым годом всё лояльнее. Рынок ипотеки растёт очень быстро, конкуренция жёсткая. Сейчас можно взять почти любой объект в кредит, начиная от земельного участка. При этом всё меньше становится ограничений для клиентов по возрасту и доходу. А вот что касается заёмщиков, у которых когда-то были серьёзные просрочки по платежам, наш банк им ипотеку пока вряд ли одобрит. 

Банк Москвы - ваш проводник к собственному жилью

Татьяна ФИЛОНЕНКО, начальник сектора продаж ипотечного кредитования Банка Москвы в Красноярске:

- Акции и переменные ставки - ипотечные продукты сейчас пользуются спросом: всё больше людей хотят иметь своё отдельное жильё. И банки идут навстречу, предлагая различные акции или разрабатывая специальные предложения. В данный момент в Банке Москвы есть интересное предложение по строящемуся жилью. Обычно на период строительства дома кредитные организации выдают займы под большие проценты. Ставка уменьшается только тогда, когда дом сдан. Мы же предлагаем сейчас взять кредит под 11,5-12% годовых вне зависимости от стадии строительства дома на срок до 30 лет с первоначальным взносом

от 10%.

В нашем банке сегодня более 20 ипотечных программ, и мы всегда готовы клиенту подобрать ту, которая для него является оптимальной. Клиент называет свой доход в месяц, и мы рассчитываем сумму, по которой он сможет платить ипотечный кредит. При досрочном погашении банк либо пересчитывает срок кредита, либо уменьшает ежемесячный платёж. При этом платить вперёд выгодно в первые годы оформления займа. Сегодня наш банк предлагает как фиксированные, так и переменные процентные ставки. Если фиксированная ставка действует весь срок кредита, то переменная может меняться через год, три или пять лет. Это выгодно тем клиентам, которые планируют погасить ипотечный кредит за короткий срок.

Сегодня мы кредитуем и квартиры с перепланировками, и доли. Стараемся индивидуально подойти к каждому клиенту. У нас есть очень интересная программа кредитования частных домов - независимо от того, кирпичный это дом или деревянный. Правда, для того чтобы оформить ипотеку на деревянный дом, нужно его застраховать по повышенной ставке - ведь они чаще горят. С прошлого года мы также кредитуем строительство частных домов на имеющихся у заёмщиков земельных участках.

Даже если у клиента были значительные просрочки по кредитам в прошлом, мы готовы рассматривать его заявку в индивидуальном режиме. Потому что сейчас часто бывают ситуации, что люди когда-то брали займ для своих родственников, а те «забывали» вовремя платить. В подобных случаях мы просим клиента предоставить дополнительные документы, на основании которых и принимается решение. Специалисты нашего банка постоянно анализируют ипотечный рынок: мы смотрим, что может быть интересно нашим клиентам, ищем новые пути для решения их жилищных вопросов.

Приблизим новоселье вместе!

Татьяна САЗОНОВА, руководитель Ипотечного центра ОО «Красноярский» ОАО «Промсвязьбанк»:

Ипотека на любые нужды

- У нас в течение года ипотечные ставки несколько раз снижались. В  апреле было снижение по всем ипотечным программам. Самым существенным было снижение по программе кредитования «Залоговый нецелевой». То есть можно на имеющуюся у вас или ваших родственников недвижимость оформить залог и получить займ, который тратится на любые нужды без отчёта перед банком. У нас по нему процент ниже, чем в среднем по рынку.

В августе мы снизили ставку по кредитам для клиентов агентств недвижимости, которые зарекомендовали себя  в работе с нашим банком. Таких агентств на данный момент  четыре. Это позволяет достичь эффекта синергии, являясь выгодным и полезным как для банка и его партнёров по бизнесу, так и для клиентов.

Обычно заёмщики при выборе кредита ориентируются на процентную ставку, но важно обращать внимание и на дополнительные расходы, которые могут возникнуть при сделке. Это единовременная комиссия при открытии счёта или за резервирование денежных средств, расчёты по аренде банковского сейфа и тому подобное. Необходимо всё это оценить и понять для себя, что выгодно.

Как гасить кредит

Первоначальный вопрос, который мы всегда задаём клиенту, - что он хочет приобрести: квартиру, жилой дом, комнату в общежитии. Уже исходя из этого определяем ипотечную программу. Понятно, что нужно отталкиваться от финансовых возможностей клиента и того, как он планирует в целом погашать кредит, и учитывать те риски, которые могут возникнуть. Можно взять ипотеку на пять лет, если чётко понимать, что быстро погасишь.

А можно взять на длинный срок с меньшим ежемесячным платежом и тем самым застраховать себя от форс-мажоров, но при появляющейся возможности погашать кредит и тем самым уменьшать срок кредита либо размер платежа.

Что касается клиентов, которые испортили свою кредитную историю, то тут мы стараемся подходить индивидуально. Понятно, что если есть долги по непогашенным займам в других банках, то наши пути разойдутся. Но если действующих просрочек нет, то мы просто более тщательно оцениваем клиента. В целом для получения ипотечного кредита в Промсвязьбанке необходимо подать заявку, а перечень документов минимален. Приблизить новоселье просто!

Смотрите также:

• Как сохранить деньги в нынешней экономической ситуации? →
• Седьмая весна кооператива. Кому доверить сбережения? →
• Ипотека: брать или подождать? →